Dans quoi investir 10 000 euros en 2024 ?

10 000 euros économisés représentent une étape significative dans votre parcours d’épargnant. De très nombreuses opportunités d’investissement vous ouvrent leurs portes pour faire fructifier votre épargne. Il est primordial d’une part de faire travailler votre argent, et d’autre part de diversifier au mieux vos placements pour diminuer les risques. 

Investir comporte en effet des risques, d’autant plus pour les investisseurs non expérimentés. Afin de comprendre l’éventail des possibles, nous vous proposons ce guide pour planifier une stratégie adaptée à votre profil et au contexte économique actuel. 

L’investissement immobilier locatif avec 10 000 euros d’apport est possible

Investir dans l'immobilier locatif avec un apport de 10 000 euros est tout à fait possible. Les banques, généralement, demandent environ 10 % d'apport, ce qui signifie qu'avec cette somme, vous pouvez disposer d'un budget total de 100 000 euros. Bien que cela soit un démarrage modeste, ce n’est pas un obstacle majeur pour débuter un investissement immobilier. En utilisant les fonds fournis par les banques, vous pouvez devenir propriétaire d'un bien générant des revenus. 

Un apport, en plus de rassurer sur votre capacité d'épargne, devient un levier de négociation à partir d’un certain seuil. 10 000 euros sont certes suffisants pour investir mais peut-être pas assez pour obtenir les conditions de prêts les plus avantageuses. Optimiser votre profil emprunteur, être clair sur le coût total du projet, et étudier votre capacité d'endettement sont des éléments cruciaux pour constituer un dossier solide et obtenir un prêt immobilier.

Comment réussir son investissement locatif avec 10 000 euros d'apport?

Visez la sécurité

Pour garantir le succès de votre investissement, évitez de prendre des risques excessifs. Choisissez des biens abordables, mais offrant une rentabilité stable. L’emplacement en particulier est un bon indicateur. Optez pour les actifs bien desservis ou en centre-ville. Ne vous précipitez pas vers une rentabilité trop élevée et risquée. La prudence est la clé pour assurer une croissance durable de votre portefeuille immobilier.

Se former pour réussir

A moins de déléguer votre investissement à des professionnels, il est essentiel de vous former sur certains points. En effet, l’investissement locatif, bien qu’ayant un haut potentiel, peut se retourner contre vous si vous ne maîtrisez pas ces notions. Des connaissances en comptabilité, gestion locative et administrative ou encore des compétences en négociation sont primordiales. Il vous faudra aussi acquérir une connaissance du processus d’acquisition en tant que tel, et de votre marché locatif pour bien estimer votre prix d’achat et votre loyer. D’autres risques doivent être évalués tels que les travaux qui peuvent être des coûts cachés, ou encore la fiscalité.

Les SCPI

10 000 euros peuvent plus aisément vous permettre d’investir dans la pierre-papier que dans la pierre. Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) vous permettent de détenir des parts d’un parc immobilier acheté par une société financée collectivement. Ce mécanisme vous permet de déléguer la prospection des biens et la gestion immobilière (pas de travaux, pas de locataires, etc). Cela vous donne aussi accès à des actifs immobiliers divers et réservés aux professionnels en un seul investissement. Le rendement moyen des SCPI était intéressant en 2022 avec un taux moyen de 4,53%. Les types de SCPI intéressantes diffèrent en fonction de la santé du secteur immobilier. En 2024 par exemple, l’immobilier de bureau est assez peu rentable en raison notamment de la généralisation du télétravail. Il est donc préférable de ne pas s’attarder sur les SCPI qui investissent uniquement dans cette classe d’actifs. 

Le crowdfunding immobilier

Le crowdfunding immobilier est un mode de financement de projets immobiliers dit participatif car il rassemble des investisseurs particuliers. Le crowdfunding immobilier s’est particulièrement développé ces dernières années avec l’essor de nouvelles plateformes digitales spécialisées. Les investisseurs financent des projets immobiliers (acquisition, rénovation, construction…) et reçoivent une rémunération lorsqu’ils aboutissent. Elle est calculée sur la base des prévisions de rentabilité. Ce type de placement se démarque par ses rendements élevés (autour de 9%) et son horizon temporel court (les investissements ont typiquement une durée de 12 à 36 mois). Malgré ces atouts indéniables, plusieurs risques sont à noter. L’investisseur peut faire face à une perte partielle ou totale de capital, si le promoteur fait faillite par exemple. De plus, les fonds placés en crowdfunding immobilier ne peuvent pas être transférés ou échangés facilement. 

L’immobilier fractionné 

L’immobilier fractionné permet lui aussi d’investir collectivement dans des projets immobiliers à partir de montants accessibles. Dans le cas du crowdfunding, l’investisseur perçoit des revenus calculés à l’avance pour récompenser le prêt qu’il octroie au projet. L’immobilier fractionné diffère en proposant d’être co-investisseur du projet immobilier. Les revenus potentiels sont ainsi plus élevés. Cela permet de percevoir en temps réel une part des revenus locatifs ainsi que l’éventuelle plus-value à la revente.

Les placements de court terme ont rarement des rendements intéressants par rapport aux options à plus long terme. Cependant, ils sont utiles car ils sont plus liquides (l’argent qui y est placé peut être retiré plus rapidement). Ils sont donc intéressants pour constituer une épargne de précaution. Il est toujours utile d’avoir quelques réserves en cas de dépenses imprévues (frais médicaux, réparations, etc.). Il est recommandé de conserver 3 à 6 mois de dépenses courantes faciles d’accès. 

Le livret A

Placement préféré des Français, le livret A rapporte désormais 3%. 55 millions de livrets A sont ouverts en France, soit pour 81% de la population ! Il s’agit d’un livret d’épargne réglementé proposé par les banques et dont le taux est fixé par l’Etat. Il est accessible à tout le monde, y compris aux mineurs. Il est plafonné à 22 950€. Un des ses avantages est qu’il est exempt de toute fiscalité. Cependant, il faut garder à l’esprit que les revenus nets restent inférieurs à l’inflation, ce qui équivaut à des revenus réels négatifs. Aussi, nous ne vous conseillons pas d’y placer plus que votre épargne de précaution. Effectivement, des placements bien plus rémunérateurs sont disponibles pour un risque modéré. 

Le livret A est tout de même plus intéressant que dans le passé car il a été augmenté en 2023. Cela a au passage tiré d’autres produits d’épargnes similaires vers le haut. 

Les autres livrets

D’autres livrets sont disponibles selon les situations avec des caractéristiques similaires à celle du livret A. 

Le LDDS

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est rémunéré au même taux que le livret A et est, comme ce dernier, défiscalisé. Il est accessible aux majeurs et a un plafond de 12 000 euros. La particularité de ce livret est qu’une partie des fonds doivent être utilisés par les banques pour des travaux de rénovation énergétique. 

Le LEP

Le Livret d’Epargne Populaire (LEP) est particulièrement attractif pour les foyers n’ayant pas des revenus élevés. Il affiche un rendement de 6% avec un plafond de 10 000 euros. La condition pour y accéder est d’avoir un revenu fiscal de référence inférieur à un seuil fixé en fonction de votre lieu de résidence (métropole ou outre-mer) et du nombre de personnes dans votre foyer fiscal. Par exemple, le plafond à respecter est fixé à 21 393 euros pour une personne seule vivant en métropole.

Les livrets non réglementés

Les livrets d’épargne non réglementés sont des produits proposés par les banques traditionnelles, les banques en ligne, et de nombreuses fintech. Ils ne sont pas définis par l’Etat; leurs conditions varient donc selon les banques. Leurs taux sont souvent plus élevés et leurs conditions moins contraignantes que leurs homologues réglementés. En revanche, ils ne sont pas garantis par l’Etat. De plus, ils sont soumis à la fiscalité, en l'occurrence à la flat tax qui s’élève à 30%. 

Le fonds euro pour la sécurité

Les contrats d’assurance-vie sont un type de placement souple proposé par les compagnies d’assurance. 

Elle met à votre disposition deux types de compartiments : 

• Le fonds euro

• Les unités de compte

Le fonds euro a un capital garanti par la compagnie d’assurance, ce qui fait que vous ne prenez quasiment aucun risque en investissant dedans. Les rendements proviennent des investissements réalisés par les assureurs avec ces fonds. Le fonds euro est très peu risqué, mais en contrepartie il est aussi assez peu performant. Les compagnies d’assurance investissent en effet dans des actifs très peu risqués avec ces fonds. 

Les unités de compte pour plus de possibilités

Les unités de comptes désignent toutes les autres formes d’investissement avec un contrat d’assurance-vie. Il peut s’agir d’investissements immobiliers, des supports boursiers comme des ETF ou des actions, ou encore des fonds d’investissement. L’avantage des unités de compte est qu’elles peuvent permettre d’atteindre un rendement plus élevé en fonction des choix de l’investisseur. En revanche, il n’y a pas de garantie comme dans le cas du fonds euro, ce qui veut dire que vous pouvez faire face à une perte de capital. Les unités de compte peuvent laisser présager de hauts revenus car elles sont la porte d’entrée vers une variété de produits sur les marchés financiers. Dans les faits, la performance des unités de compte a été quelque peu décevante en moyenne dernièrement. Ainsi, entre 2017 et 2022, France Assureur rapportait un rendement moyen de 2,09% entre 2017 et 2022, soit à peine plus que le fonds euro. 

Le grand avantage de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité. Après 8 ans, elle tombe à 24,7% (contre 30% avant 8 ans), si les gains proviennent de versements sous une limite de 150 000 euros.

Le compte-titre ou le PEA comme outils d’investissement 

Qu’est-ce qu’un compte-titres ? 

Il existe plusieurs moyens d'investir sur les marchés financiers. L’un des plus répandus est le compte-titres, aussi appelé compte-titres ordinaire (CTO). Il s’ouvre auprès d’une banque. Il permet aux particuliers d’avoir facilement accès à des investissements en actions, obligations, ETF, fonds et autres produits de bourse comme des produits dérivés. Tous les comptes-titres ne se valent pas car les intermédiaires financiers ont des frais et un choix d’investissements disponibles différents. Les comptes-titres sont certes très souples mais ils ne bénéficient pas d'un bonus fiscal. Concrètement, les plus-values sont taxées à hauteur de la flat tax (30%).

Qu’est-ce qu’un PEA ? 

Le Plan Epargne en Actions (PEA) est un type particulier de compte-titres avec un plafond de 150 000 euros de versements et qui a pour avantage d’avoir une meilleure fiscalité. Le PEA sert à flécher l’épargne des Français vers des entreprises européennes. Les produits d’épargne suivants peuvent y figurer : 

• Les actions, certificats d’investissement, et parts de SARL.

• Les parts d’organismes de placement collectif investis au moins à 75% dans des entreprises européennes.

Quels sont les avantages du PEA ?

La fiscalité du PEA incite particulièrement à investir en bourse. En effet, si aucun retrait n’est fait au bout de 5 ans de détention du PEA, alors les primes issues de produits cotés ne sont pas imposées. En cas de retrait avant les 5 ans, le PFU s’applique sur les gains. Il peut donc être particulièrement intéressant de faire un achat d’actions via un PEA dès maintenant si vous avez un horizon d’investissement à moyen-terme. 

Les stratégies pour investir 10 000 euros en bourse

Le stock picking

Le stock picking est une stratégie d’investissement qui consiste à sélectionner soi-même une à une les entreprises dans lesquelles investir en actions. Cette stratégie est attractive car elle donne le sentiment de contrôler son épargne et de la diriger vers une ou plusieurs entreprises tangibles. Cela est très risqué cependant car ce type de placement est trop peu diversifié. Même en multipliant les lignes d’investissement, un particulier arrivera difficilement au niveau de diversification d’un gérant professionnel.

De plus, le stock picking requiert des compétences en analyse d’entreprise. En effet, investir dans des sociétés “coup de coeur” fonctionne rarement. Il faut plutôt analyser les fondamentaux économiques de chaque société ciblée au regard du contexte économique et de son industrie. C’est donc une stratégie difficile et incertaine. Rappelez-vous que vous entrez en concurrence directe avec des traders professionnels lorsque vous réalisez du stock picking. 

Les ETF

Les Exchange Traded Funds (souvent appelés Trackers) sont des fonds indiciels dont la valeur est indexée sur un sous-jacent. Un ETF réplique la valeur d’un indice (par exemple le CAC 40) en détenant directement les titres de l’indice (des actions des 40 entreprises en question) ou leurs produits dérivés. Les ETF sont simples d’utilisation puisqu’ils s’achètent et s’échangent en bourse de la même manière que des actions classiques, ce qui les rend par ailleurs liquides. Les frais sont faibles car il ne s’agit pas de frais de gestion d’un être humain qui sélectionnent une à nue vos actions; tout est automatisé. Le niveau de diversification est très élevé. Si vous investissez dans un ETF qui réplique le S&P500 par exemple, vous touchez en un seul investissement des centaines d’entreprises appartenant à des secteurs très différents. 

Les obligations : fonctionnement

Les obligations sont des titres d’emprunts générés par des entreprises ou des États. En acheter revient à prêter à ces instances. Le prêt est rémunéré par le coupon, taux d’intérêt que l’épargnant reçoit chaque année. Une fois l’obligation arrivée à échéance après un nombre d’années déterminé à l’avance, l'emprunteur rembourse la valeur nominale de l’obligation.

Les obligations en 2024, un placement qui fait sens ?

Suite au contexte inflationniste, les banques centrales ont haussé leurs taux directeurs. Les obligations ont par conséquent un rendement plus élevé. Il y a tout de même un risque que l’émetteur fasse défaut au moment de rembourser son obligation. En Europe le taux de défaut est assez faible, autour de 3,5%. Les moins risquées sont celles émises par les États (les bons du trésor en France) qui sont aussi les moins rémunératrices. Avec des taux d’intérêt autour de 3 à 3,5%, les bons du trésor ne sont pas particulièrement intéressants face à un livret A à 3% qui lui est défiscalisé et garanti par l’Etat. Les obligations d’entreprises sont plus rémunératrices et peuvent monter assez haut en fonction de la notation des entreprises. Elles sont un outil de diversification efficace lorsqu’elles sont mélangées aux actions dans un portefeuille. Historiquement, les obligations ont en général une évolution contraire à celle des actions, surtout en période de crise où elles peuvent servir de valeur refuge. 

Qu’est-ce que le private equity ? 

Le capital-investissement, ou private equity en anglais, est le fait d’investir dans des sociétés non cotées en bourse. En théorie, il est accessible sans intermédiaire aux investisseurs qui peuvent décider d'épauler n’importe quelle entreprise de leur choix. Ils deviennent alors des Business Angels. Cette pratique est cependant réservée à des montants élevés et reste globalement assez inaccessible au grand public. 

Le plus fréquemment, le capital investissement pour particuliers passe par l’intermédiaire de fonds dont le métier est de sélectionner les entreprises les plus prometteuses. Le private equity vise des sociétés bien plus petites que celles introduites en bourse. Par conséquent, si elles sont bien sélectionnées, leurs perspectives de croissance, et donc les rendements du fonds, sont très élevés. En revanche, ce type d’investissement est plus risqué car une entreprise de petite ou moyenne taille n’a pas les mêmes chances de réussir qu’un géant déjà bien installé. L’horizon d’investissement est généralement long et la liquidité faible car les fonds d’investissement accompagnent les entreprises pendant plusieurs années durant lesquelles l’épargne est bloquée. 

Quels sont les différents types de fonds dans lesquels investir en private equity ? 

Plusieurs typologies de fonds existent avec des avantages fiscaux spécifiques. 

• Les Fonds Communs de Placement à Risque (FCPR) doivent détenir au moins 50% d’actions d’entreprises non cotées. Les particuliers investissant dans des FCPR n’ont pas à payer l’impôt sur le revenu même si leurs gains restent assujettis aux prélèvements sociaux de 17,2%.

• Les Fonds d’Investissement de Proximité (FIP) sont un type de FCPR avec la particularité de détenir des parts de PME localisées dans une zone géographique définie. 

• Les Fonds Communs de Placement dans L’innovation (FCPI) sont composés d’entreprises dites innovantes de moins de 2000 salariés. 

Les FIP et les FCPI bénéficient d’un double avantage fiscal. À l’entrée, les épargnants ont le droit à une réduction d’impôt sur le revenu allant de 17,5% à 25%, calculée selon le pourcentage de leurs investissements étant dans des PME ou des entreprises innovantes. A la sortie, si les parts sont détenues pendant 5 ans au minimum, alors les plus-values ne sont soumises qu’aux prélèvements sociaux de 17,2%.

L’or attire les investisseurs pour sa relative stabilité et sa tendance haussière sur le très long terme. C’est aussi un très bon outil de diversification car sa valeur n’est pas corrélée à celle d’autres classes d’actifs comme l’immobilier par exemple. L’or sert même de valeur refuge à beaucoup d’investisseurs en temps de crise. Il a été en forte hausse ces dernières années pour atteindre une valeur record en 2023. L’investissement dans l’or est assez spéculatif et il ne permet pas de soutenir l’économie réelle comme un investissement en actions. L’or est improductif car il ne génère pas de revenu durant sa durée de détention. Il faut donc parier uniquement sur la hausse de son cours. 

Les autres métaux précieux échangés en bourse sont principalement l’argent ainsi que le platine et le palladium (utilisés principalement par l’industrie automobile). Ils sont aussi à considérer dans une stratégie d’investissement avec un rôle similaire à celui de l’or. 

Les cryptomonnaies ont démontré des rendements extraordinaires dans le passé. S’il y a une chose à retenir cependant, c’est leur extrême volatilité. Elles sont très sensibles au contexte économique et géopolitique, à l’actualité technologique, mais aussi à des événements plus insignifiants : couverture médiatique, faillites d’entreprises du secteur…

Le bitcoin, en tête de file, est la cryptomonnaie de référence et a enregistré une hausse de 157% en 2022. En raison des risques, il est plutôt recommandé de placer au maximum une faible partie de votre capital en cryptomonnaies. De cette manière, le risque de perte est limité tout en vous offrant un gain potentiel qui reste élevé.

Se défendre contre l’inflation…

Deux grandes motivations entrent en jeu chez les épargnants lorsqu’ils font le choix d’investir. Premièrement, investir permet de protéger l’épargne déjà constituée. En effet, si vous laissez dormir votre épargne sur un compte courant ne rapportant aucun revenu, sa valeur réelle est vouée à diminuer année après année à cause de l’inflation. Cette dernière s’élevait à 4% sur un an en octobre 2023 (Insee), soit une perte de 400 euros de pouvoir d’achat en 12 mois seulement sur la base de 10 000 euros . 

…et passer à l’offensive pour obtenir de nouveaux revenus

Deuxièmement, investir permet de générer des revenus supplémentaires. Il est ainsi possible de se constituer un revenu passif grâce au fruit de son travail passé. 

Il est aussi préférable de passer à l’action le plus rapidement possible. Un point souvent sous-estimé par les investisseurs débutants est la puissance des intérêts composés. Selon ce principe, les revenus générés par un investissement servent à leur tour d’épargne investie et augmentent les rendements futurs. 

Par exemple, si l’on conserve l’hypothèse d’une inflation à 4%, 10 000 euros d’aujourd’hui vaudraient 4420 euros dans 20 ans. Toujours en prenant en compte l’inflation, si on investit avec un rendement à 8%, ils vaudront alors quasiment 22 000 euros dans 20 ans. Un simple changement de mentalité peut faire toute la différence dans un cas comme celui-ci.

Voici nos dernières considérations afin de profiter au mieux de ce guide. 

• Constituez-vous une épargne de précaution.

• Diversifiez pour vous couvrir au maximum contre les risques. Diversifiez les classes d’actifs mais aussi les niveaux de risque. Un portefeuille constitué d’une multitude d’investissements différents mais tous risqués reste risqué en soi. 

• Pensez à réinvestir vos gains pour profiter des intérêts composés. 

• Si possible, investissez au fur et à mesure que vous épargnez vos 10 000 euros, et non tout d’un coup une fois la somme économisée. Cela vous permet d’augmenter vos rendements et de vous protéger contre d’éventuels événements conjoncturels. 

Choisissez vos placements en fonction de votre profil de risque, des rendements (en prenant en compte les frais et la fiscalité), de votre horizon temporel d’investissement, et de la liquidité.

Comme nous l’avons vu, de très nombreuses opportunités s’ouvrent à vous avec 10 000 euros. L’important pour faire un bon plan est de bien vous connaître afin de choisir les placements qui vous correspondent le mieux, et de diversifier les stratégies. 

L’investissement fractionné permet d’investir dans un actif immobilier tangible à moindre coût avec un ticket d’entrée très bas. 

Chez Tantiem par exemple, le minimum d’entrée est fixé à 100 euros et les frais d’entrée sont faibles par rapport aux SCPI, à 8% ou moins selon les biens. Cela peut vous permettre de diversifier facilement vos biens immobiliers car Tantiem cible aussi bien des immeubles résidentiels que des commerciaux. L’immobilier fractionné a aussi l’avantage de vous verser des revenus réguliers (issus des loyers) en plus de l’éventuelle plus-value à la revente, contrairement au crowdfunding immobilier qui ne vous rémunère qu’une fois le projet terminé.